信用卡额度是否属于高利转贷罪中的“信贷资金”？

生活中，有的人将自己的信用卡转给他人使用，并且收入高额利息，那么信用卡额度是否属于高利转贷罪中的“信贷资金”，将信用卡额度刷卡给借款人收取利息的行为性质该如何界定？

律师解答：根据《贷款通则》的规定，金融机构发放的贷款包括信用贷款、担保贷款和票据贴现。基于市场经济常识，狭义的信贷资金就是指信用贷款获得的资金，系指金融机构以借款人的信誉发放的贷款资金。如果对信贷资金做广义理解，广义的信贷资金包括信用贷款资金、担保贷款资金和票据贴现的资金等，即金融机构作为贷款发放的资金均包含在内。信用卡消费额度性质明显区别于金融机构贷款，因此不属于信贷资金。

（1）从银行业务管理及规范看，信用卡消费额度不属于信贷资金

信用卡属于支付业务，持卡人使用信用卡消费在按时归还的前提下，银行不收取利息。表面上看信贷业务与信用卡业务只是银行的不同产品分类，但由于信用卡属于消费资金，而贷款资金按照《信贷资金管理暂行办法》（中国人民银行，中银综[1994]126号）则受制于“吸收存款、发放贷款和组织资金营运”，实质上二者有着本质的不同。所有商业银行都可以从事信贷业务，但从事信用卡业务则由信用卡管理办法单独规制。

信用卡在银行管理中不属于《贷款通则》（1996年6月28日，中国人民银行令[1996]第2号）项下的业务，而归属于《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会2011年第2号，2011年1月13日发文；以下简称“信用卡管理办法”）进行规范。两者都不属于法规，但后者作为规章的效力层级高于前者。因此，对于涉及信用卡违法犯罪，除了现行法律法规或司法解释已有明确规定的之外，可依据该规章寻求下位依据。

换言之，信用贷款属于《贷款通则》规范，而信用卡业务则归属于信用卡管理办法。二者虽同为银行金融业务，但性质不同，不可将信贷资金任意类推解释为包括信用卡消费额度。第一百七十五条所规范的“套取金融机构信贷资金高利转贷他人”，显然不包括信用卡消费额度。

（2）从使用性质看，信用卡额度不同于信贷资金

信用卡是基于银行对持卡人信用评估发放的，其具有一定的消费额度，但没有设定资金用途，持卡人只要在额度范围内就可以刷卡消费。而金融机构贷款的取得需要贷款申请人向银行提交身份证、结婚证、工资收入或公司流水证明、房产证、车辆、营业执照等多种资料，并明确约定贷款用途，贷款人若违法约定使用贷款，轻则承担违约责任，重则可能涉及骗取贷款。贷款，必然发生利息；信用卡提现，发生的是手续费。可见，银行授予持卡人的信用卡消费额度，与银行发放的贷款资金在产生来源、用途、承担的责任风险等方面都有着根本性的不同，因此信用卡消费额度不属于信贷资金。

故，将信用卡消费额度转贷他人的行为不属于套取“信贷资金”高利转贷他人的犯罪行为，不构成高利转贷罪。

法律依据：《中华人民共和国刑法》第一百七十五条　【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下或者，并处违法所得一倍以上五倍以下；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

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