庭立方：《》第196条第2款规定，“前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”
    立法规定以“经发卡银行催收后仍不归还的行为”为惩罚规制对象。“经发卡银行催收仍不归还的行为要件”（简称催收要件）既是恶意透支构成的法定要件，又是确定一般透支行为成为恶意透支犯罪的界线，还是判别透支行为是否具有“非法占有目的”的法定方法。因此，催收要件的理解对于信用卡恶意透支犯罪的认定有重要意义。
    1．催收行为有效性的认定
    对于催收的有效性问题，原则上应当以银行证明其催收已经及于持卡人本人，否则不能认定催收的效力。而其最有效方式就是由持卡人在银行催收回执上签字确认。如果持卡人无法找到，则应允许银行采用事先约定的挂号邮寄、电话联系等方式，但此种情况应当允许持卡人进行反证。如果持卡人确有证据证明其未收到催收函，比如因工作或者学习需要，出国在外，未能及时收到银行的催收函，则其催收行为应当不发生效力。但是如果持卡人在透支后，故意采取更换住址或者联系方式等逃避银行的催收，只要银行有证据证明其已按照信用卡协议填写的持卡人联系地址邮寄了催收函，即可认定催收的效力。对于催收的形式，笔者认为应当以书面形式为主，如果银行采用电话、邮件等方式催收的，银行应当证明其催收确实送达持卡人本人，否则无效。
    2．催收时间的计算
    催收通知持续时间是催收后3个月，这在法律解释中有明确规定，但催收时间从什么时候开始起算，法律没有规定。从法条的文意中，能明确看出是从催收送达受领时起算。催收通知持续时间是因发生催收送达受领而开始的，并要经过3个月不可变更时间而终结。3个月的起点应从第二次催收之日算起。2009年司法解释将催收要件确定为两次催收后，正是出于刑法谦抑性的考虑，因此，应严格按照法律规定，从第二次催收后开始计算。两次催收是否要求有时间间隔，法律并无明文规定，实际间隔以银行提供的两次催收的证据具体判断，但银行两次催收不应是同一天内的连续行为，应给予透支人合理的反应期间。
    3．催收后还款行为的认定
    刑法明确规定“催收不还”才构成恶意透支，实践中必须严格执行此规定，凡是持卡人在银行催收后3个月内归还了透支款的，不能认定其构成犯罪：对于未经催收或者催收后未满3个月归还透支款的，也不能启动刑事追诉程序。关于在银行两次催收后，持卡人还款行为的认定，根据解释规定，“恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。”因此，恶意透支犯罪的透支金额指的是透支本金，因为信用卡为数额犯，所以如果持卡人在催收后部分归还了透支款，应在认定持卡人具有非法占有目的的前提下，计算未归还的透支款是否达到“数额较大”的判断标准，只要未归还的部分仍然达到数额较大的标准，就应当认定为。